2000亿P2P背后之争银行虎视资金托管

P2P的年交易量很快将突破2000亿元大关，而在巨量的交易背后，P 2P资金托管无疑是一块大蛋糕。在前期第三方支付抢占该市场之后，一直对P 2P资金托管犹豫不决的银行表现出了空前兴趣。招行以及光大银行(601818,股吧)相关业务部门负责人日前均对外称，目前相关技术搭建已完成，只待时日开启托管业务。

不过，据记者多方采访获悉，尽管资金托管是银行的传统强项中间业务，且能带来大量的低成本存款，但目前各银行对于启动P 2P资金托管仍无时间表。“对于各家银行来说，目前最大障碍是监管层的态度。”广州一家与多银行资金托管业务均有接触的P 2P平台负责人对记者表示，预计各银行都会在监管细则明朗后方才入场。

银行盯上P2P托管

高速发展的P2P行业吸金能力越来越强。相关数据表明，截至目前，平台数量已由去年的700多家增长至1800家，市场预计今年会突破2000家，交易额预计突破2000亿。

巨大的交易量背后，蕴藏着资金托管的大蛋糕。记者从业内获悉，按目前第三方支付收取的资金托管费用看，一般分为包年的托管费用以及根据交易量按比例收取手续费费。目前包年手续费大概为6万-10万元，而交易手续费为交易金额的2%左右。按此计算，市场的整体收入空间在7亿元左右。“关键是这个市场过去几年是年增长翻几番。”对于P2P资金托管市场，一位业内人士直言，市场非常大。

P2P资金托管这块大蛋糕，正在引来越来越多银行的关注。本周一，招商银行(600036,股吧)推出全功能网上托管银行，招商银行资产托管部总经理姜然对外表示，已经搭好了为P 2P做托管的系统架构安排，在技术开发上已经预埋了接口，只待P2P监管政策“一锤定音”。而昨日，光大银行电子银行部总经理杨兵兵亦对外表示，该行从技术到业务都已具备了能力，正研究何时开展资金托管业务。

而记者从业内获悉，长沙银行、江苏银行也在近期与部分平台签署合作宣布进军P2P托管业务。据悉，目前P2P平台的资金通道主要有三种。在没有资金托管的情况下，投资者的资金先汇总到平台账户，随后再划拨至贷款人账户。这中间便存在平台将资金挪用的风险，由于平台碰得到资金，一旦平台资金链断裂，就会导致这些人卷款跑路。

而目前资金托管主要有两个层次。其中，不少平台所谓的资金托管实际上是指平台的备付金托管，即银行将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户。值得注意的是，在此模式下，平台会在银行开一个专有账户，但这个账户的所有人仍然属于平台自己，投资者的资金还是会流到这个平台银行开的专有账户里，仍然有挪用资金的可能性。

而第三种模式，即是托管型账户，第三方资金托管机构为投资人和借款人设置虚拟二级账户，实现点对点的资金流动监控。当投资人去进行投资交易的时候，资金直接从投资人的账户拨到借款人的账户，相当于从点到点，没有经过平台账户。

资金托管仍有风险

“P2P资金托管业务的需求出自投资者对于资金安全的需求。”深圳P2P平台达人贷相关负责人赵鉴曾在某国有银行从事资金托管业务。在他看来，P2P资金托管最大的意义在于解决了平台资金流与信息流分离的问题，有了资金托管后，资金不经平台用户，直接在借款人和投资者的账户间流动，而资金托管方根据协议的相关约定条件，如合同材料等，审核后进行资金划拨。

据悉，尽管资金托管是银行的传统中间业务，但实际上，最早切入P2P资金托管市场的是第三方支付。其中最早试点该业务的汇付天下目前与其合作账户托管的P2P平台已经超过300家，托管账户数已经超过百万。汇付天下数据互联网金融部总经理钟红波对记者表示，平台进行账户托管后，资金由银行进行全程监管，所有账户资金进出均由银行监督完成，系统也将第一时间以短信等方式提醒到投资人账户资金变动，在发生风险交易时，特设“一键关停”功能，保障账户资金不被平台非法挪用或盗用。

在看到市场的巨大潜力后，继汇付天下之后，有大批第三方支付公司也开始进入该市场，易宝支付金融保险行业线高级B T经理张弛对南都记者表示，目前易宝支付对接了150家P2P公司的资金托管。

赵鉴对记者表示，从模式上看，资金托管解决了平台不碰资金的问题，但并非完全没有漏洞。“如果平台有道德风险，可以通过伪造借贷合同的方式，同时开通借款人账户，依旧可以拿到资金。”不过，赵鉴认为，这种方式，将极大程度提高平台自融或者资金池的成本。

静待监管细则出台

“这个市场，一旦银行要进来，就没有第三方支付什么事了。”对于银行将切入P2P市场的各类消息，广州一家平台CEO对南都记者表示。

事实上，P2P托管对于银行而言，确实有巨大的吸引力。除了前述的交易费用以及托管费用收入外，托管费用将带来大量的低成本资金，亦诱惑银行迫不及待要切入P2P资金托管市场。广州P2P平台新联在线总经理许世明对记者透露，投资人在投标先后一般有大量闲置资金滞留在账户上，该部分资金一般占到平台阶段性交易量的30%，而若存在银行的账户上，只按活期存款计算，对于银行而言是成本最低的资金。

而对于P2P平台而言，亦希望能够与银行进行合作。“银行能带来第三方支付公司没有的公信力。”一家已经和平安银行(000001,股吧)签订资金存款合作协议的平台负责人对南都记者表示，相较于第三方支付，银行还将提供一系列其他的配套服务，如可以通过银行查询央行征信系统等，可以降低风险。此外，更为重要的是，目前银行对于接入平台选择非常谨慎，能够选中的银行则代表了这家平台运作相对规范。事实上，对于普通投资者而言，何为资金托管，大多数人并不完全了解，在当前P2P平台良莠不齐的情况下，不少投资者更多地将此理解为银行背书。

不过，正是由于被看做背书的压力，令银行进入P2P资金托管市场步履迟疑。深圳一家平台告诉南都记者，目前平安银行、招商银行、交通银行(601328,股吧)均和平台就此业务有所沟通，但银行表现出来的态度非常犹豫。如其中交行一度试图和该银行进行准备金的托管，但最后该行内部存在较大分歧，最终还是被叫停。

记者从首批与平安银行签订资金存款协议的平台获悉，本预计在10月份上线的平台存管系统目前已经被无限期搁置，何时启动尚未有时间表。据悉，平安银行的该业务此前归属网络金融部进行研发开发，但目前已经被划至同业部。而在媒体对平安银行的P2P资金托管报道之后，银监会专门到平安银行进行调研，出于对风险的考虑，平安银行暂停了该业务。

“银行对P2P的资金托管业务必须在监管细则出台后，才会有实质性的突破。”P2P平台广州e贷相关负责人表示，监管未定的情况下，银行在挑选合作平台上没有一个具体标准，无所适从，容易出错。此外，监管层也对此盯得较紧，银行不敢轻举妄动。赵鉴指出，目前银行在基金、保险、证券等领域的资金托管均有证监会、保监局的相关部门进行许可，但是目前P 2P没有监管部门进行许可，银行亦有所顾虑。

除了监管方面的原因外，赵鉴表示，对接P 2P系统，银行需要进行系统的改造和研发，而相比于基金、保险、证券等交易规模，改造成本还是较高。对于银行来说，并非一笔一定要做的业务，大多数银行会衡量性价比。

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