143万亿余额宝究竟哪里惹人爱

全联通

日前，阿里巴巴旗下的全国性公募基金管理公司天弘基金发布公告称：余额宝规模突破1.43万亿元人民币，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。

余额宝目前已成为全球规模最大的公募基金，成立仅四年时间就撼动了中国银行业几十年的江湖地位。

后来居上：为啥都爱余额宝？

一直以来，商业银行深受中国储户信赖。在缺乏投资渠道的状况下，商业银行真金白银的储蓄实景、有国家背书的安全性、尚可的利息收益使其成为居民不二的选择。而在2013年，货币基金“余额宝”的诞生把全中国老百姓带入了“互联网理财”的新时代，也逐渐瓦解了商业银行的垄断。

2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，用户不仅可以获得余额宝收益，还可以在支付宝网站内直接购买基金等理财产品 ，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。可谓“没有对比就没有伤害”，小编总结了人们偏爱余额宝的几大原因：

第一，无可挑剔的高收益率。近几年，商业银行存款利率一路下行，与余额宝动辄超过4%的7天年化收益率相比，实在是逊色。举个简单的例子，如果手头有20万元，在商业银行存一年定期仅能得到3000元利息；而存放在余额宝中，不仅可以获得8356元的利息，还不受时间限制，可以随时取用。有网友戏称：“我存银行那点钱，一年赚的利息还不够年费和短信费呢，何苦？”

第二，广纳涓滴的零门槛。与商业银行存款相比，余额宝有明显的收益率优势，而和其他基金产品相比，余额宝又以其零门槛更胜一筹。大多数基金产品的起投门槛都在1000元以上，而根据余额宝转入规则，从电脑端转入金额需要大于1元（可以是非整数），手机客户端操作可以小于1元。不得不说，“1分钱起投”的余额宝让基金产品走入寻常百姓家，不拒涓滴溪流，方汇聚成汪洋大海。

第三，方便快捷的用户体验。不得不说，余额宝是站在淘宝和支付宝的肩膀上成长壮大起来的——淘宝无疑稳坐国人网购的第一把交椅，而支付宝已经接入了生活中绝大多数的支付场景，用户将日常支出额度存放在余额宝中自然是最方便快捷的选择。即使没有这一支付场景，余额宝免预约取款、“T+0”的即时到账模式，也远远胜过传统的商业银行。

第四，相对安全可靠。此前，人们往往出于安全的考虑而将大额存款放在银行里，或者购买“看得见摸得着”的银行理财，而近两年商业银行“假理财”案件频发，反倒是余额宝的口碑越发让人信得过。

支付宝和余额宝未必能全面超越银行，但余额宝下沉用户群体，抓住了用户的关切，依托庞大的消费和支付体系培育年轻用户，树立了靠得住的好口碑。由此来看，余额宝在短短四年时间里取得如此辉煌的成绩，可谓实至名归。

管住风险：余额宝主动限额

5月27日起，天弘基金将个人交易账户持有额度上限调整为25万份（余额宝的基金份额净值为1元）。在公告中，天弘基金强调其“始终坚持服务大众的初心，为保持余额宝现金管理工具的基本定位，从用户根本利益出发”，调整余额宝个人交易账户持有额度上限“是我们的主动选择，是针对现在金融市场的环境和产品定位综合考虑的结果，要真正为个人用户去做现金管理”。

据余额宝2016年年报，报告期末基金份额总额为8082.94亿份，而持有人总户数为3.25亿，其中个人投资者占比99.72%，户均持有的基金份额约2490份，即2016年末余额宝人均持有金额不过2490元。可见，25万的投资上限对余额宝来说影响不大，只是对大额资金的进入有了限制。

业界人士分析，余额宝此次有钱而不赚，是出于降低挤兑风险、调整管理难度以及顺应宏观调控与金融监管的考虑。在小编看来，不论是传统的商业银行，还是正广受追捧的余额宝，都需要思忖“水满则溢、月满则亏”的哲理，平衡收益与风险、防患于未然乃成熟理智之举。

拥抱变化：四大行联手互联网巨头

在互联网金融的冲击下，“被革了命”的商业银行也开始主动拥抱变化。从前靠物理网点多和人力优势立足的四大行，纷纷减员增效，加强信息技术建设。截止2016年末，工行减少柜员14090人，农行减少柜员10843人，建行柜员更是狂减30007人，四大行仅剩中行没有公开，不出意外也是上万人。

与此同时，四大行纷纷联手互联网巨头，“1+1=？”，我们充满期待。

2017年3月28日，建设银行和阿里巴巴及蚂蚁金服达成战略合作，双方的二维码支持互扫。双方还将共同推进线下线上渠道业务、电子支付业务的合作，阿里巴巴及蚂蚁金服还将支持建行APP支付。

2017年6月16日，工商银行与京东签署了金融业务框架协议，双方合作方向主要在零售银行、金融科技、企业信贷、校园生态、消费金融、个人联名账户、资产管理等方面。

2017年6月20日，农业银行与百度达成战略合作。合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，并将共建“金融联合科技实验室”，双方表示共同目标值在于“开启智能银行时代，共创普惠金融未来”。

2017年6月22日，中国银行与腾讯达成战略合作，并宣布已经成立“金融科技联合实验室”，主要基于大数据、AI、区块链和云计算等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

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